מה זו פוליסת חיסכון?
פוליסת חיסכון פיננסית היא אלטרנטיבת השקעה נפוצה המנוהלת באופן בלעדי על ידי חברות הביטוח בישראל. היתרון הבולט שלה הוא השילוב בין נזילות מלאה בכל רגע נתון, לבין העובדה שאין לה הגבלת הפקדות כלל – ניתן להפקיד אליה כל סכום שתרצו, בכל זמן. הכספים מושקעים בדרגות סיכון שונות ובמספר מסלולים לבחירתכם, וזוכים, בדומה לגמל להשקעה, לחשיפה עמוקה להשקעות אלטרנטיביות כגון נדל"ן מניב, פרויקטים ריאליים, תשתיות ואג"ח לא סחיר.
מיסוי פוליסת חיסכון והטבת סעיף 125 ד'
המודל של פוליסת חיסכון מבוסס על מס נדחה. המשמעות היא שהמס על הרווחים איננו נגבה באופן שוטף, אלא ישולם רק בעת משיכת הכספים מהפוליסה בגובה של 25% ריאלי. נקודה זו מקבלת משמעות דרמטית במיוחד עבור לקוחות מבוגרים, משום שלקוחות שנולדו עד שנת 1948 או לפני כן, זכאים לפטור מלא ממס רווחי הון במשיכה, בהתאם לתקרות שנקבעו בחוק בסעיף 125 ד'. זוהי הטבת מס משמעותית ביותר שהופכת את פוליסת החיסכון לכלי אידיאלי עבור קהל יעד זה.
דמי ניהול, ניוד ושקיפות
דמי הניהול בפוליסות החיסכון הם לרוב גבוהים במעט מתמחור של מוצרים מקבילים ונעים סביב 0.6% ל-1.0%, כאשר הם מותנים בסכום הכסף המושקע ובחברת הביטוח הספציפית. כמו כן, חשוב לקחת בחשבון שמעבר (ניוד) של הפוליסה מחברת ביטוח אחת לאחרת נחשב לאירוע מס המחייב תשלום על הרווחים. מידע על הרקורד ההשקעתי ותשואות חברות הביטוח ניתן למצוא בצורה שקופה דרך מערכות "ביטוח נט" או "מייגמל נט".
יתרונות וחסרונות במבט מהיר
יתרונות
- נזילות מלאה בכל רגע.
- ללא הגבלת הפקדות – כל סכום ובכל זמן.
- מס נדחה במקום מס שוטף.
- פטור ממס לפי סעיף 125 ד' לילידי 1948 ומטה.
- חשיפה להשקעות אלטרנטיביות מניבות.
- אפשרות הלוואה עד 80% מהקרן ומנגנון הורשה מובנה.
חסרונות ומגבלות
- דמי ניהול גבוהים במעט ממוצרים מקבילים (כ-0.6%-1.0%).
- ניוד בין חברות ביטוח נחשב אירוע מס.
למי מתאימה פוליסת חיסכון?
פוליסת חיסכון מתאימה למשקיעים שמחפשים גמישות מרבית ללא תקרת הפקדה, ובמיוחד ללקוחות מבוגרים (ילידי 1948 ומטה) שיכולים ליהנות מפטור ממס לפי סעיף 125 ד'. להשוואה מול גמל להשקעה ותיקון 190, עיינו בטבלת השוואת אפיקי ההשקעה.
חזרה לטבלת ההשוואה המלאה בין אפיקי ההשקעה »
שאלות ותשובות נפוצות
איך ניתן למנף את הכסף בפוליסת חיסכון?
פוליסת החיסכון מאפשרת גמישות פיננסית מצוינת למשקיעים. במספר גופים, ניתן לקבל הלוואה בתנאים אטרקטיביים של פריים מינוס חצי אחוז, ולקבל מימון בגובה של עד 80% מהקרן שהופקדה.
האם מנגנון ההורשה מסודר במכשיר זה?
כן. פוליסת חיסכון, בהיותה מוצר ביטוחי במהותה, כוללת מנגנון מובנה המאפשר מינוי מוטבים. כך מובטח כי במקרה פטירה, הכספים יעברו בצורה מסודרת וברורה.
עודכן לאחרונה: יוני 2026
