קרן השתלמות מול קופת גמל להשקעה – מה ההבדל ואיך בוחרים נכון?

כאשר בונים תכנית חיסכון לטווח בינוני או ארוך, שניים מהמוצרים הפופולריים ביותר בישראל הם קרן השתלמות וקופת גמל להשקעה. למרות ששניהם מנוהלים על ידי גופים מוסדיים ומאפשרים השקעה בשוק ההון, קיימים ביניהם הבדלים משמעותיים בנזילות, בהטבות המס, בתקרות ההפקדה ובמטרת החיסכון.

במאמר זה נסביר את ההבדלים המרכזיים ונבין מתי כדאי לבחור בכל אחד מהם – ומתי דווקא נכון לשלב ביניהם.

מהי קרן השתלמות?

קרן השתלמות היא אחד ממכשירי החיסכון האטרקטיביים ביותר בישראל בזכות הטבות המס הייחודיות שהיא מעניקה.

שכירים יכולים ליהנות מהפקדות משותפות של העובד והמעסיק, ואילו עצמאים יכולים להפקיד לקרן באופן עצמאי וליהנות מהטבות מס בהתאם לתנאים הקבועים בחוק.

היתרון המרכזי של קרן ההשתלמות הוא שהכספים הופכים לנזילים לאחר שש שנים, ובמקרים מסוימים אף מוקדם יותר. לאחר תקופת הוותק ניתן למשוך את הכספים לכל מטרה, כאשר הרווחים שנצברו נהנים מפטור ממס רווחי הון עד לתקרות הקבועות בחוק.

בזכות שילוב של גמישות והטבת מס משמעותית, רבים רואים בקרן השתלמות את אחד ממכשירי החיסכון המשתלמים ביותר הקיימים כיום.

מהי קופת גמל להשקעה?

קופת גמל להשקעה היא אפיק חיסכון והשקעה גמיש המתאים לכל אדם, ללא קשר למקום העבודה שלו.

ניתן להפקיד אליה כספים באופן שוטף או חד-פעמי, עד לתקרה שנתית המתעדכנת מעת לעת, ולבחור בין מגוון רחב של מסלולי השקעה בהתאם לרמת הסיכון הרצויה.

היתרון המרכזי של קופת גמל להשקעה הוא הנזילות המלאה. ניתן למשוך את הכספים בכל רגע נתון, ללא קנסות וללא תקופת המתנה.

בנוסף, בגיל פרישה ניתן לבחור להמיר את הכספים לקצבה חודשית, אשר עשויה להיות פטורה ממס בהתאם להוראות החוק.

יתרון נוסף הוא האפשרות לעבור בין מסלולי השקעה ובין חברות מנהלות ללא אירוע מס, מה שמאפשר גמישות רבה בניהול החיסכון לאורך השנים.

טבלת השוואה – קרן השתלמות מול קופת גמל להשקעה

מה ההבדל העיקרי בין שני המוצרים?

ההבדל המרכזי הוא בשילוב שבין נזילות והטבות מס.

קרן השתלמות מעניקה הטבת מס משמעותית מאוד, אך דורשת תקופת ותק לפני שניתן למשוך את הכספים בפטור ממס.

לעומתה, קופת גמל להשקעה מאפשרת גישה מיידית לכסף בכל שלב, אך משיכה רגילה כרוכה בתשלום מס רווחי הון על הרווחים שנצברו.

לכן הבחירה אינה רק שאלה של תשואה, אלא גם של מטרת החיסכון והצרכים העתידיים של החוסך.

למה רבים בוחרים לשלב בין שני האפיקים?

בפועל, אצל משפחות רבות אין צורך לבחור בין קרן השתלמות לבין קופת גמל להשקעה.

קרן ההשתלמות מאפשרת לנצל הטבת מס משמעותית, בעוד שקופת הגמל להשקעה מספקת שכבת חיסכון גמישה ונזילה.

שילוב נכון בין שני המוצרים עשוי ליצור איזון בין נזילות, צמיחה ארוכת טווח ותכנון מס יעיל יותר.

לכן, בתכנון פיננסי נכון בוחנים את כלל הנכסים והחסכונות של המשפחה ולא רק את ביצועיו של מוצר בודד.

דוגמה מהחיים

נניח זוג בני 45 המעוניין לחסוך לעתיד.

במקרה כזה ייתכן שכדאי להם למצות תחילה את הטבות המס של קרן ההשתלמות, ובמקביל להפקיד לקופת גמל להשקעה לצורך יצירת חיסכון נוסף שניתן יהיה למשוך בעת הצורך או להמיר בעתיד לקצבה בפרישה.

לכל משפחה צרכים שונים, ולכן חשוב להתאים את מבנה החיסכון למטרות האישיות, להכנסות ולרמת הסיכון הרצויה.

שאלות נפוצות

רוצים לדעת מה מתאים לכם?

לכל משפחה מבנה הכנסות, מטרות וצרכים שונים. לכן לפני קבלת החלטה חשוב לבחון את מכלול החסכונות, ההשקעות והטבות המס העומדות לרשותכם.

צוות המתכננים הפיננסיים של מרקר ישמח לבצע עבורכם בדיקה מקצועית ולבנות תכנית חיסכון והשקעה המותאמת למטרות האישיות שלכם.

השאירו פרטים ונחזור אליכם לשיחת ייעוץ ראשונית ללא התחייבות.

המידע במאמר זה הינו מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, פנסיוני או מס אישי. לפני קבלת החלטות מומלץ להיוועץ בבעל רישיון מתאים.