מתקרבים לגיל פרישה? כך תבטיחו לעצמכם עתיד כלכלי בטוח ושקט נפשי – עם מרקר

גיל הפרישה הוא אחד הצמתים המשמעותיים והרגישים ביותר בחייו של אדם:

עבור רבים, מדובר ברגע שבו מפסיקים לעבוד למען הכסף ומתחילים לגרום לכסף לעבוד עבורם. 

אך למרות הציפייה לשנים של חופש, פנאי ושלווה, המציאות בשטח מלמדת על חשש כבד בקרב הציבור הישראלי.

נתונים עדכניים חושפים תמונה מדאיגה: רק כ-45% מהישראלים הנמצאים לקראת גיל פרישה סבורים שיש להם מספיק כסף כדי לשמור על רמת החיים לה הורגלו. 

משמעות הדבר היא שיותר ממחצית מהפורשים העתידיים חיים בתחושת אי-ודאות כלכלית. 

במרקר , אנחנו רואים יום-יום איך תכנון פרישה מוקדם ומקצועי יכול להפוך את תחושת החרדה לביטחון עצמי גבוה ולשקט נפשי אמיתי – בטווח הארוך ובטווח הקצר.

למה תכנון פרישה הוא תהליך כל כך מורכב?

הסיבה העיקרית לכך שפורשים רבים מרגישים "אבודים" היא המורכבות המובנית של המערכת הפנסיונית והמיסוי בישראל. לא מדובר רק בבדיקת היתרה בקרן הפנסיה, אלא בפאזל רב-שכבתי הכולל מספר רב של שאלות קריטיות:

מתי הזמן הנכון לפרוש? האם כדאי להקדים את הפרישה או לדחות אותה? לכל החלטה כזו יש השלכות ישירות על גובה הקצבה החודשית ועל הטבות המס.

איך ממקסמים את הזכויות מול רשות המיסים? נושאים כמו קיבוע זכויות, היוון קצבה ופטורים על הפיצויים דורשים מומחיות ספציפית שיכולה לחסוך לכם עשרות ואף מאות אלפי שקלים – רק עם ליווי מקצועי של מתכנן פרישה.

כיצד לשמור על רמת החיים? הפער בין השכר האחרון לבין הקצבה הראשונה עלול להיות משמעותי. ללא תכנון נכון, משפחות רבות מוצאות את עצמן נאלצות לצמצם הוצאות דווקא בשנים שבהן הן רוצות להנות מהפירות, כאשר תכנון נכון מאפשר לכם למקסם את החסכונות שלכם ולנצל אותם בצורה חכמה, תוך מחשבה תחילה על התוכניות והחלומות שלכם לעתיד.

שלושת עמודי התווך של תכנון פרישה חכם

כאשר צוות המתכננים שלנו במרקר ניגש לבנות תוכנית פרישה, אנו מתמקדים בשלושה היבטים מרכזיים:

1. מיפוי מלא של המקורות הפיננסיים

תכנון פרישה לא מתחיל ומסתיים בקרן הפנסיה. הוא חייב לכלול מבט הוליסטי על כלל הנכסים שלכם: קופות גמל, קרנות השתלמות, ביטוחי מנהלים ותיקים, חסכונות פרטיים, נדל"ן מניב ואפילו זכויות מול המוסד לביטוח לאומי. המטרה היא להבין מהו "תזרים המזומנים" הצפוי לכם בכל חודש אחרי הפרישה,  מכל המקורות יחד.

2. אופטימיזציה של מיסוי פרישה

מדינת ישראל מעניקה הטבות מס משמעותיות לפורשים, אך הן אינן ניתנות באופן אוטומטי. תהליך של "קיבוע זכויות" (טופס 161ד) הוא הכרחי כדי לנצל את הפטור המגיע לכם על הקצבה המוכרת.

 בנוסף לקיבוע זכויות אנו בוחנים את הכדאיות של תיקון 190 המאפשר השקעת כספים פנויים בתנאי מס מועדפים לגיל השלישי.

מתכנן פרישה מיומן יודע לבצע סימולציות שלוקחות בחשבון את כל המשתנים, כדי להבטיח שלא תשלמו שקל אחד מיותר למס הכנסה על הכסף שעבדתם עבורו כל החיים

3. התאמת רמת הסיכון בתיק ההשקעות

ככל שמתקרבים לגיל הפרישה, "סיבולת הסיכון" משתנה. ירידות חדות בשוק ההון בשנה שלפני הפרישה עלולות לפגוע דרמטית בקצבה הצפויה. לכן, חלק קריטי מהתכנון הוא התאמת מסלולי ההשקעה בקופות ובקרנות, כך שהן ישמרו על יציבות אך עדיין יאפשרו צמיחה ריאלית של ההון מול האינפלציה.

הטעות הנפוצה: "נחכה לרגע הפרישה"

אחת הטעויות היקרות ביותר היא ההמתנה ליום הפרישה עצמו כדי להתחיל לבדוק את הזכויות שלכם:

תכנון פרישה אפקטיבי צריך להתחיל לפחות 5 עד 10 שנים לפני המועד המתוכנן. 

תכנון מוקדם מאפשר לכם לבצע שינויים בתמהיל החיסכון, להגדיל הפקדות במידת הצורך, ולנצל מכשירים כמו "תיקון 190" שמאפשרים השקעה בתנאים מועדפים לגיל השלישי.

מי שמחכה לרגע האחרון עלול לגלות שחלק מהפעולות כבר אינן ניתנות לביצוע, או שהן כרוכות בתשלום מס גבוה שניתן היה למנוע.

שאלות נפוצות – תכנון פרישה ופנסיה

האם אני יכול להמשיך לעבוד ובמקביל לקבל קצבת פנסיה?

בהחלט. ניתן להתחיל לקבל קצבת פנסיה החל מגיל 60 (בכפוף לתקנון הקרן) ולהמשיך לעבוד. עם זאת, יש לקחת בחשבון את נושא "תאום המס", שכן הקצבה נחשבת כהכנסה לכל דבר ועניין. תכנון נכון יבדוק האם הצעד הזה משתלם כלכלית עבורכם או שעדיף לדחות את קבלת הקצבה כדי להגדיל אותה בעתיד.

מהו תהליך "קיבוע זכויות" ולמה כולם מדברים עליו?

קיבוע זכויות הוא הליך חד-פעמי מול רשות המיסים המבוצע בעת הפרישה. במסגרת ההליך, הפורש מחליט כיצד לנצל את "סל הפטור" המגיע לו (שעומד על מאות אלפי שקלים). ניתן להשתמש בפטור כדי לקבל פטור ממס על הקצבה החודשית, או כדי למשוך סכומים הוניים (כספים מזומנים) פטורים ממס. טעות בהליך זה היא בלתי הפיכה ברוב המקרים, ולכן חובה לבצעו בליווי מקצועי.

האם כדאי לי למשוך את כספי הפיצויים בסכום חד-פעמי?

משיכת פיצויים היא אחת הטעויות הנפוצות ביותר. משיכת כספי הפיצויים מקטינה את קצבת הפנסיה העתידית בשיעור של כ-40% בממוצע. בנוסף, משיכת פיצויים מעבר לתקרה עלולה לגרור תשלום מס גבוה באופן מיידי ולפגוע בפטורים ממס על הקצבה בעתיד. ברוב המקרים, עדיף להשאיר את הכספים בתוך הקרן כדי להבטיח קצבה גבוהה יותר.

איך אני יכול לדעת כמה כסף באמת יהיה לי בנטו בכל חודש?

זו השאלה החשובה ביותר. כדי לענות עליה, אנו מבצעים "בדיקת מסלקה פנסיונית" ומיפוי פיננסי מלא. אנו משקללים את כל הקרנות, מורידים את ניכויי המס הצפויים (לאחר ניצול הפטורים) ומוסיפים הכנסות פסיביות אחרות. רק כך ניתן לקבל את הנתון האמיתי של ה"נטו" שייכנס לבנק.

האם ניתן להפוך חיסכון פרטי (כמו פוליסת חיסכון) לקצבה חודשית?

כן. קיימים מנגנונים המאפשרים להמיר הון פרטי שנצבר לקצבה מוכרת, או לבצע משיכות חודשיות מתוכננות (אנונה) בצורה שתשלים את קצבת הפנסיה ותבטיח רמת חיים גבוהה.

הגישה של מרקר: 35 שנות ניסיון לשירותכם

במרקר אנחנו מבינים שתכנון פרישה הוא קודם כל תהליך אישי ואנושי, ולא רק שורת נתונים באקסל. 

עם מעל ל-35 שנות ניסיון בליווי פורשים, הצוות שלנו משלב ראיה של 360 מעלות – ידע מקצועי מעמיק בתחומי הביטוח, הפנסיה והמיסוי, יחד עם הבנה עמוקה של צרכי הפורש המודרני.

אנו לא מסתפקים רק בניתוח הנתונים היבשים. אנו בונים לכל אחד מלקוחותינו תוכנית פרישה אישית ומדויקת הלוקחת בחשבון את המטרות האישיות: בין אם זה לתכנן לעזור לילדים ברכישת דירה, או לטייל בעולם, לשמור על הון לירושה, או כל תוכנית אחרת שעולה על דעתכם – התוכנית היא המפה שיכולה להוביל אתכם ליעדים האלו בביטחון.

צ'ק ליסט למתקרבים לגיל פרישה

אם אתם בני 55 ומעלה, כדאי שתבדקו את הנקודות הבאות:

1. איסוף מסלקה פנסיונית: האם יש לכם דוח עדכני המרכז את כל הכספים שלכם מכל הגופים המוסדיים?
2. בדיקת דמי ניהול: האם אתם משלמים דמי ניהול גבוהים מדי ששוחקים לכם את הקצבה העתידית?
3. מיפוי חובות: האם יש לכם הלוואות על חשבון הקופות שחשוב לסגור לפני הפרישה?
4. ייעוץ מקצועי: האם יש לכם איש מקצוע שמלווה אתכם ורואה את התמונה הכוללת, מעבר לנציג של חברת ביטוח אחת?

לסיכום: אל תשאירו את העתיד שלכם ליד המקרה

הנתון הסטטיסטי של  45% מהישראלים חשים מוכנים לפרישה – הוא קריאת השכמה. 

הפרישה היא הזמן שבו מגיע לכם ליהנות מפירות העבודה הקשה שלכם ללא דאגות קיומיות, ורק תכנון פנסיוני ופיננסי נכון יכול לעשות את ההבדל בין פרישה מלאת דאגות וחרדות, לפרישה של איכות חיים.

צוות המתכננים הפנסיונים והפיננסים של מרקר מזמין אתכם לפגישת ייעוץ אישית, שבה נמפה יחד את הצרכים שלכם ונבטיח שלא תיתפסו לא מוכנים. 

זהו הזמן שלכם להבטיח את  רמת החיים שמגיעה לכם.

צרו איתנו קשר עוד היום בטלפון 04-854-5000 או השאירו פרטים כדי לתאם פגישת תכנון פרישה מקצועית.

מידע זה אינו מהווה תחליף לייעוץ פנסיוני או פיננסי אישי המותאם לנתוניו של כל אדם, והוא כפוף להוראות הדין ולתקנוני הקופות והפוליסות. מומלץ להתייעץ עם יועץ מוסמך לפני קבלת החלטות.