תכנון פיננסי חכם: כל מה שצריך לדעת על פוליסת חיסכון (פוליסת השקעה)

הכלי שיכול לשנות את המציאות הכלכלית שלכם

בעידן שבו האינפלציה שוחקת את כוח הקנייה והריביות בבנקים מתקשות לספק מענה הולם לצמיחת ההון, משקיעים רבים מחפשים את "שביל הזהב": 

מכשיר השקעה שמצד אחד מנוהל על ידי מקצוענים, ומצד שני מעניק נזילות מלאה וחופש פעולה. 

פוליסת חיסכון פיננסי (המכונה לעיתים "פוליסת השקעה") הפכה בשנים האחרונות לאחד הפתרונות הפופולריים והיעילים ביותר עבור הציבור הישראלי, ולא בכדי.

בשנת 2024 ראינו הוכחה חותכת לעוצמה של המכשיר הזה – בזמן ששווקי ההון חוו תנודתיות, פוליסות החיסכון הציגו ביצועים מרשימים: 

תשואת שוק וביצועי חברות נבחרות מציגים כ-11.43% במסלולים הכלליים, ותשואות גבוהות במיוחד שהגיעו לטווח של 18%-20% במסלולים המנייתיים. 

אך מעבר למספרים היבשים, מדובר במעטפת פיננסית חכמה שמאפשרת לכסף שלכם לעבוד בצורה אופטימלית.

מהי פוליסת חיסכון פיננסי?

פוליסת חיסכון היא מוצר השקעה המנוהל על ידי חברות הביטוח הגדולות בישראל. למרות שהיא נקראת פוליסה, זה לא מכשיר ביטוחי במובן הקלאסי (ללא מרכיבי ריסק), אלא תיק השקעות מגוון המאפשר לכל אדם להפקיד סכום חד-פעמי או לבצע הפקדות חודשיות שוטפות.

אבל ההבדל המרכזי בין פוליסת חיסכון לבין השקעה ישירה בבורסה או פיקדון בנקאי טמון ביכולת של חברת הביטוח להשקיע בנכסים "לא סחירים" – נכסים שאינם זמינים למשקיע הפרטי בבנק, כגון פרויקטים של נדל"ן מניב, תשתיות לאומיות, ואשראי פרטי. 

זה מה שמעניק לתיק יציבות וגיוון שקשה להשיג בכלים אחרים.

היתרונות המרכזיים שכל משקיע חייב להכיר

כאשר אנחנו ב'מרקר' בוחנים את הצרכים של הלקוחות שלנו, אנחנו בודקים כיצד פוליסת חיסכון משתלבת באסטרטגיה הכוללת, כדי לוודא שהיא הופכת לכלי מנצח:

1. מבחר מסלולי השקעה והתאמה אישית

פוליסת החיסכון אינה "מוצר מדף" אחיד. היא מציעה מגוון רחב של מסלולים: ממסלולים סולידיים המושקעים בעיקר באג"ח ממשלתי, ועד למסלולים מנייתיים מלאים או מסלולים מתמחים (כמו מסלול מחקה מדד S&P 500). גמישות זו מאפשרת לנו להתאים את רמת הסיכון בדיוק לגיל שלכם, למטרות החיסכון ולאופק הזמן שלכם.

2. דחיית מס וריבית דריבית

זהו אולי היתרון המשמעותי ביותר מבחינה כלכלית. בפוליסת חיסכון, ניתן לעבור בין מסלולי השקעה (למשל, לעבור ממסלול מנייתי למסלול סולידי לפני רכישת דירה) מבלי שהדבר ייחשב כ"אירוע מס".

בניגוד לתיק השקעות בבנק, שבו בכל מכירה הבנק מנכה 25% מס מהרווחים, כאן הכסף שלכם ממשיך לעבוד במלואו. המס ישולם רק בעת משיכת הכסף מהפוליסה החוצה. המשמעות היא שהרווחים שצברתם מייצרים רווחים נוספים לאורך שנים – אפקט הריבית דריבית במיטבו.

3. נזילות וזמינות מלאה

אחד החסמים הגדולים בחיסכון הוא הפחד שהכסף יהיה "נעול". בפוליסת חיסכון הבעיה הזו אינה קיימת. הכסף נזיל בכל עת וניתן למשוך אותו (באופן חלקי או מלא) בתוך ימי עסקים ספורים, ללא קנסות יציאה וללא "תחנות יציאה" מוגבלות. זה הופך את הפוליסה לכלי אידיאלי גם לחיסכון לטווח בינוני, כמו חתונה של הילדים או שדרוג הבית.

4. אפשרות להלוואה בתנאים אטרקטיביים

זקוקים לסכום כסף בדחיפות אבל לא רוצים לפדות את החיסכון ולשלם מס רווחי הון? חברות הביטוח מאפשרות לקבל הלוואה כנגד כספי הפוליסה בתנאי ריבית נוחים במיוחד. בצורה זו, הכסף שלכם ממשיך לצבור תשואה בפוליסה, בזמן שאתם משתמשים בכסף שקיבלתם כהלוואה לצרכים השוטפים שלכם.

השוואה: פוליסת חיסכון מול אלטרנטיבות אחרות

כדי להבין את הערך האמיתי, כדאי להשוות את פוליסת החיסכון לאפיקים אחרים:

כמו שאפשר לראות – היתרון הבולט של פוליסת חיסכון על פני קופת גמל להשקעה, למשל, הוא היעדר תקרת הפקדה. 

בעוד שקופת גמל להשקעה מגבילה את הסכום השנתי, בפוליסת חיסכון תוכלו להפקיד כל סכום, מה שהופך אותה לפתרון מושלם עבור כספים שהתקבלו מירושה, מכירת נכס או מענקים גדולים.

חשוב לדעת: הערך המוסף של תיקון 190 

כשמדברים על פוליסת חיסכון וקופות גמל, אי אפשר להתעלם מתיקון 190 לפקודת מס הכנסה. 

אם אתם בני 60 פלוס, המכשירים האלו הופכים לאטרקטיביים פי כמה בזכות הטבות מס משמעותיות בהעברה בין דורית ובמשיכת הכספים. 

כסוכנות מובילה, אנחנו במרקר נדע לכוון אתכם בדיוק למסלול שיחסוך לכם את תשלומי המס המיותרים הללו.

תכנון פיננסי חכם: הדרך של 'מרקר'

במרקר, עם ניסיון של מעל 35 שנה, אנחנו יודעים שההבדל בין חיסכון "סביר" לחיסכון "מצוין" נמצא בפרטים הקטנים. בחירה של פוליסת חיסכון דורשת הבנה מעמיקה של:

• דמי הניהול: אנו פועלים להשגת התנאים הטובים ביותר עבור לקוחותינו מול חברות הביטוח.
• טיב הניהול: לא כל חברות הביטוח משיגות את אותן תשואות. אנחנו מנתחים את ביצועי העבר ומדדי הסיכון (כמו מדד שארפ) כדי לבחור את הגופים המובילים.
• פיזור סיכונים: בניית תמהיל נכון בין מסלולים כדי להבטיח שהתיק לא יהיה חשוף מדי לתנודות השוק, אך עדיין ייהנה מפוטנציאל צמיחה.

אנחנו לא מאמינים בפתרונות "העתק-הדבק". כל לקוח במרקר מקבל מעטפת אישית שבוחנת את המצב המשפחתי, צרכי הנזילות העתידיים והיעדים הכלכליים שלו ל-10 ו-20 השנים הבאות.

שאלות נפוצות על פוליסות חיסכון

האם הכסף שלי בטוח בפוליסת חיסכון?

פוליסות חיסכון בישראל, מנוהלות על ידי גופי ההשקעה הגדולים והיציבים בארץ, תחת פיקוח הדוק של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. הכספים מופרדים מההון העצמי של חברת הביטוח ורשומים על שמכם, מה שמעניק רמת ביטחון גבוהה מאוד.

מה קורה אם אני רוצה למשוך רק חלק מהכסף?

ניתן לבצע משיכה חלקית בכל עת. אתם קובעים את הסכום, והיתרה ממשיכה לעבוד ולהניב תשואה במסלול שבחרתם.

האם יש מינימום להפקדה?

ניתן להתחיל בחיסכון חודשי של מאות שקלים בודדים או בהפקדה חד-פעמית של כמה עשרות אלפי שקלים. הגמישות היא מוחלטת.

לסיכום: אל תתנו לכסף שלכם לעמוד במקום

המספרים של 2024 מדברים בעד עצמם – מי שהשכיל להעביר כספים פנויים מחשבון העו"ש או מפיקדונות רדומים לפוליסות חיסכון, ראה את ההון שלו צומח משמעותית. 

כי פוליסת חיסכון היא לא רק מכשיר פיננסי; היא  כלי שיוצר שקט נפשי וביטחון כלכלי.

רוצים לדעת איך למקסם את החיסכון שלכם ולבחור את המסלול המנצח עבורכם?

צוות המומחים של מרקר כאן כדי לבנות עבורכם תוכנית אישית. צרו איתנו קשר בטלפון 04-854-5000 או השאירו פרטים

מידע זה אינו מהווה תחליף לייעוץ פנסיוני או פיננסי אישי המותאם לנתוניו של כל אדם, והוא כפוף להוראות הדין ולתקנוני הקופות והפוליסות. מומלץ להתייעץ עם יועץ מוסמך לפני קבלת החלטות.